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El crédito de vivienda de interés social

13 Junio 2017Mirtha Justiniano Rosales
Mirtha Justiniano Rosales

Mirtha Justiniano Rosales

En la Ley 393 de Servicios Financieros, que tiene por objeto, “regular las actividades de intermediación financiera y la prestación de los servicios financieros” en el territorio del Estado Plurinacional de Bolivia, se incluyen los parámetros del crédito de vivienda de interés social, entendiéndose como vivienda de interés social aquella única vivienda sin fines comerciales destinada a los hogares de menores ingresos, cuyo valor comercial o el costo final para su construcción incluido el valor del terreno no supere UFV 400.000 (Cuatrocientas Mil Unidades de Fomento a la Vivienda) cuando se trate de departamento, y de UFV 460.000 (Cuatrocientas Sesenta Mil Unidades de Fomento a la Vivienda) para casas.

A la fecha han sido importantes los beneficios alcanzados, estimándose que la cartera en estos poco más de tres años de la vigencia de la norma se ha duplicado de Bs 2.379 millones a diciembre de 2013 a más de Bs 4.911 millones a marzo de 2017, lo que equivale a un crecimiento de la cartera de Bs 2.533 millones, es decir aproximadamente Bs 750 millones por año. Por otra parte, tomando en cuenta el destino del crédito, se tiene que el 51% de la cartera se habría destinado a la adquisición de casas, el 18% a construcción y también el mismo 18% a compra de departamentos entre los tres destinos más importantes, también se estima que hasta marzo de 2017 se habrían beneficiado a 41.537 familias.

El objetivo del crédito de vivienda de interés social, es que todas las entidades financieras reguladas por la ASFI (Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero) otorguen el financiamiento destinado a satisfacer las necesidades de las personas de menores ingresos, estableciéndose tasas piso y tasas techo de interés anual, que oscilan entre los 5,5% y 6,5%, establecida a partir del valor comercial de la vivienda que debe estar en un rango de 80.000 y 144.000 dólares; sin embargo, antes de la promulgación de la Ley 393, las tasas de crédito para el financiamiento de viviendas comprendían tasas menores al 5% de interés anual, como tasa variable que a partir del segundo año del crédito debería adicionar la TRE (tasa de referencia), publicada semanalmente por el Banco Central de Bolivia.

Ahora en cambio, y a partir de la promulgación, reglamentación y puesta en vigencia de la nueva norma para servicios financieros, los demandantes de créditos de vivienda interés social, solamente deben asumir el pago de una tasa de interés fija quedando exento el pago de la TRE, y aquellos casos, en los que el valor de la vivienda exceda los 144.000 dólares o su equivalente en UFV´s de 460.000, estos no son considerados como vivienda de interés social por lo que la tasa dependerá de las condiciones y políticas de cada entidad financiera, sin embargo la nueva tasa de interés piso en estos casos, en la práctica resulta ser mayor al 6,5% como tasa variable debiendo además el deudor a partir del décimo tercer pago cubrir la TRE.

Es evidente que los fines del crédito de vivienda de interés social, están beneficiando a aquella población que, dadas otras condiciones, no habría podido satisfacer su necesidad de vivienda propia, sin embargo existen segmentos poblacionales de altos ingresos que de manera colateral han sido beneficiados con este producto crediticio, tanto así que en muchos casos de manera intencionada se manipula la información para destinar parte de los recursos obtenidos del crédito a otras actividades económicas o a la generación de lucro mediante la especulación en el mercado inmobiliario, debido a la ventaja de la tasa principalmente y pese a los sistemas de control establecidos por la ASFI (Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero), que genera una base de datos de aquellas personas que con anterioridad habrían sido beneficiadas por un crédito de vivienda de interés social, limitándolas en el futuro a contratar por segunda vez un producto similar en cualquiera de las entidades del sistema financiero.

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  • Capitales
  • crédito, vivienda, social

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