El Banco de Crédito Popular (BCP) organizó en pasados días el séptimo Foro PYME, evento enfocado en el intercambio de experiencias y de herramientas destinadas a fortalecer los planes empresariales. En la oportunidad, empresarios de éxito compartieron sus prácticas con aquellos interesados en hacer crecer sus negocios. El gerente del BCP en Sucre, Erick Escalante Grimoldi, nos habla sobre esa actividad y sobre otros temas de actualidad del sistema financiero.

CAPITALES (C) ¿Cuál es el concepto de Pequeña y Mediana Empresa y su importancia dentro de una economía?

Erick Escalante (EE). PYME quiere decir pequeña y mediana empresa, pero su alcance va más allá y me refiero a las microempresas; es bien complicado querer segmentar exclusivamente lo que es una PYME. De acuerdo a la clasificación de la ASFI, clientes micro son aquellos a los que nosotros, los bancos, podemos darles créditos de hasta 800 mil bolivianos. Entonces, no es un monto pequeño, es significativo, traducidos en dólares son aproximadamente 116 mil dólares. Hasta ese monto califican como microempresa. Cuando nosotros decimos PYME, abarcamos a este segmento porque buscamos fortalecer este grupo de la economía con capacitaciones, con entrenamiento, tanto a nivel nacional como en nuestra ciudad.

C. ¿Los créditos PYME se han incrementado significativamente a nivel del sistema financiero?

EE. Hasta agosto de 2019, teníamos 959 millones de dólares colocados en general; sin embargo, lo que es el segmento microcrédito y PYME, ambos, sumados, tienen 412 millones de dólares. Esto representa el 43% de todo el mercado local. Es un segmento importante, lo que buscamos es llegar a él para fortalecer sus conocimientos. Además, como banco tenemos como objetivo llevar a gente exitosa, que ya pasó los momentos difíciles, cómo los supo sortear para hoy en día tener a sus empresas en una cúspide de éxito. Creamos esta plataforma para transmitir conocimientos y experiencias para aquella gente que está empezando, que enfrenta dificultades y pueda recurrir a otras que ya pasaron esos momentos en su actividad económica y están en condiciones de brindarle asesoramiento y transmitirle sus experiencias.

C. ¿Cuáles son los caminos para acceder a un crédito para su pequeña o mediana empresa?

EE. En realidad, el tema está regulado desde que salió la Ley de Servicios Financieros hace poco más de cinco años. Las entidades financieras tenemos que tener el 60% de nuestra cartera regulada. En ese 60% están los créditos productivos y los créditos de vivienda social. Dentro de los primeros están los de capital de operaciones, o de inversión, donde se tienen tasas diferenciadas dependiendo el segmento al que pertenece el negocio o la persona. Por ejemplo, para las personas que están dentro del rango de microempresa, las tasas son del 11,5%, que son reguladas, independientemente del monto. Las empresas del rango de pequeña empresa están con el 7% y los negocios o personas naturales de mediana o gran empresa tienen una tasa del 6%. Ahora, cada entidad financiera decide si puede otorgar una tasa menor, pero no podría darle una mayor. En los créditos no regulados, las tasas son mucho más altas y eso es a decisión de cada banco. 

C. Se habla en algunos casos de una mortandad elevada entre empresas nuevas. ¿Se pudieron obtener experiencias importantes a través de estas actividades?

EE. Lo que podríamos resaltar son los secretos de los empresarios para alcanzar una situación de éxito. Ahí se comenta mucho de tener una buena planificación y organización, conocer la competencia, el mercado, quiénes son los principales o potenciales clientes.  La verdad que nos llena de orgullo porque en el pasado, gente que estuvo de oyente, con el tiempo se convirtió en expositor. Lo que recibieron en su momento, ahora lo pueden transmitir como experiencia. 

C. Sucre fue tradicionalmente una plaza de ahorro ¿Está cambiando esta tendencia?

EE. Hace muchos años que esa tendencia ha cambiado de una forma bastante radical. Hoy en día, al 31 de agosto de este año, el mercado de Sucre tiene 959 millones de dólares en colocaciones y el mercado de los depósitos está en 396 millones de dólares. O sea, los depósitos representan el 40% de las colocaciones; significa que en realidad, otros departamentos nos están subvencionando fondos para que los bancos podamos prestar en nuestro mercado. Hay una diferencia de 560 millones de dólares entre lo que se coloca y lo que se capta. Recuerdo hace aproximadamente 30 años, probablemente nuestras colocaciones no llegaban al 20 por ciento de nuestras captaciones. 

C. ¿A qué se deben estos cambios, son más favorables las condiciones actuales?

EE. De hecho, los bancos hoy en día, el mercado financiero nos ha obligado a ser más competitivos, somos más agresivos en el tema de colocaciones. Éramos más conservadores porque no  había mucha información en línea, la información entre los bancos podía demorar hasta cuatro meses. Ese proceso era largo, hasta traumático, y en ese lapso, probablemente el cliente perdía esa oportunidad. La tecnología de evaluación de créditos era mucho más simple, eran pocas las empresas formalizadas. No teníamos una información real, confiable. Era una evaluación basada en el conocimiento de la persona, su trayectoria personal, profesional, solvencia moral, era una decisión que se basaba en esos temas y adicionalmente una garantía, sea real o hipotecaria. En esos momentos no se hacía un análisis sobre la capacidad de endeudamiento necesaria. Con el tiempo, la banca avanzó en tecnología y obviamente hoy en día las formas de evaluar son totalmente diferentes. Nosotros, desde el BCP, fuimos el primer banco en innovar el sistema financiero cuando comenzamos a dar los créditos hipotecarios. Empezamos con créditos a diez años y se dio una nueva dinámica al financiamiento bancario. También, las evaluaciones de créditos eran generales para todos los clientes, empresarios, hombres de negocios, dependientes, etc. Se estableció una nueva dinámica de evaluación, donde para cada cliente se hace una evaluación distinta. Las estadísticas mostraban que los créditos con garantía personal no eran muy eficientes. Se cambiaron las visiones empezando a evaluar los créditos en base a la capacidad de pago de las personas, y por eso dimos créditos a sola firma, revolucionando el sistema. Eso hizo que los bancos seamos más agresivos, y ahí se dio la vuelta la tendencia de una plaza captadora para ser una plaza colocadora.